Sechs Tipps für die Baufinanzierung

Wir stellen die besten Möglichkeiten vor, um bei den Baukosten zu sparen.

Konkurrenz belebt das Geschäft – der Kreditvergleich

Wichtig bei der Baufinanzierung / Immobilienfinanzierung ist zunächst die Nutzung von Vergleichsportalen wie Kredit24, um aus einem Pulk von Angeboten zum günstigsten Immobilienkredit zu finden. Nutzer müssen lediglich die Eckdaten wie den Kaufpreis, die Eigenkapitalquote, die Sollzinsbindung und den Tilgungssatz angeben. Daraufhin zeigt das Tool die attraktivsten Angebote und als kleines Extra die typischen Finanzierungskosten übersichtlich aufgegliedert an. Wer vergleicht, spart viel Geld. Veraltet ist deshalb das ausschließliche Vertrauen auf die Hausbank, da die Beratung immer nur auf die hauseigenen Angebote eingeht.

Direktbanken und Fintechs

Direktbanken und Fintechs sind neue Kreditgeber, die sich im Laufe der Digitalisierung gegründet haben und in der Regel die fortschrittlichste digitale Infrastruktur bieten. Diese modernen Banken sparen große Summen an Kosten ein, indem sie auf ein stationäres Filialnetz verzichten und mit ihrem reduzierten Mitarbeiterstamm weitaus weniger Lohnkosten zahlen als traditionelle Finanzinstitute. Dies verschafft ihnen die Möglichkeit, die Einsparungen als günstige Kreditkonditionen an die Kunden weiterzugeben und die klassischen Banken in einem Preiskampf unter Druck zu setzen.

Eigenleistung und Eigenkapital senken die Kreditkosten

Kreditnehmer können die Kreditkonditionen durch eigene Leistungen beeinflussen. Dies gilt sowohl für die finanzielle Seite als auch durch eigene Arbeitsleistung. Finanziell empfiehlt sich das Einbringen einer Eigenkapitalquote zur Senkung der Kreditkosten. Zugleich erhöht sich in den Augen der Bank die eigene Bonität. Berechnungen ergaben, dass bereits eine Eigenkapitalquote von 20 % den Zinssatz durchschnittlich um 0,5 % bis 1 % verringert. Experten empfehlen eine Eigenkapitalquote von mindestens 30 % oder 40 %.

Bei der Eigenleistung („Muskelhypothek”) lassen sich bei einem Baukredit die Baukosten durch körperliche Eigenleistungen senken. Viele Bauherren haben Freunde und Verwandte, die tatkräftig zupacken können. Zu beachten ist, dass die Versicherung nicht für selbst verschuldete Baumängel haftet und die Korrektur dieser je nach Umfang teuer werden kann.

Der richtige Zeitpunkt für den Kreditantrag

Manchmal empfiehlt es sich, vor dem Kreditantrag noch ein wenig zu warten, bis sich die Vorzeichen positiv verändert haben. Dies ist zum Beispiel der Fall, wenn man sich beruflich noch in der Probezeit befindet oder wenn absehbar ist, dass sich die beruflichen Verhältnisse bald zum Guten wenden. In diesem Fall schätzt die Bank die eigene Bonität deutlich optimistischer ein, was sich in niedrigeren Zinsen niederschlägt.

Ist die eigene Bonität durch einen negativen Schufa-Eintrag herabgesetzt, kann der Partner den negativen Schufa-Score ausgleichen. Alternativ kann man prüfen, ob der Schufa-Eintrag korrekt ist, um andernfalls seine Löschung zu beantragen, oder man wartet, bis der Eintrag gelöscht wird, was bei den meisten Einträgen nach drei Jahren geschieht.

Länge der Sollzinsbindung

Die Sollzinsbindung garantiert den Zinssatz für eine bestimmte Zeit. Üblich sind bei einem Immobilienkredit Zeiträume von 5, 10, 15 und 20 Jahren. Experten empfehlen eine kurze Sollzinsbindung bei hohen Zinsen und einem absehbaren Trend, dass die Zinsen bald sinken werden. Aktuell hat die EZB ihre historische Nullzinsphase beendet und der Leitzins stieg im letzten halben Jahr auf 2,5 %. Da die Zinsen damit immer noch relativ niedrig sind und in den nächsten Monaten mit weiteren Anhebungen zu rechnen ist, sollte für den Immobilienkredit aktuell eine lange Sollzinsbindung angestrebt werden.

Zweiter Kreditnehmer

Vier Schultern tragen mehr als zwei – das wissen auch die Banken. Auf diese Weise ist es möglich, zu rund 20 % bis 30 % günstigeren Zinsen für den Baukredit zu gelangen, wenn es gelingt, einen zweiten Kreditnehmer zu rekrutieren. Üblicherweise handelt es sich bei diesem um den Lebenspartner, mit dem man ohnehin gemeinsam in das neue Fertighaus einziehen möchte.

Quelle: c.k.